保険見直しのこんな活用法
強制保険と任意保険を合わせての自動車保険の元受正味保険料は、四〇-五〇パーセント台で推移していますが、傷害保険の中には交通事故関連の保険も多く含まれていますので、交通事故関連の損害保険のシェアは突出しています。
経済成長は、一面において国民所得の増加と消費生活水準の向上をもたらしました。
その半面において生活危険・産業危険の多様化・複雑化、さらには巨大化をも引き起こし、既存の損害保険の保障範囲の拡大と並行して、さまざまな新種保険の開発を促してきました。
家計保険の分野では、火災保険と傷害保険を中心にした総合化・長期化が進んで、積立型・貯蓄型の損害保険が普及し、時価ではなく、再調達価格を基準にして保険金が支払われる新価保険、地震・噴火・津波による損害を対象にした地震保険のほかに、年金払いの傷害保険や海外旅行傷害保険などを含む交通事故・旅行関連の傷害保険が開発されました。
スポーツ・レジャー関連の保険として、つり保険、ゴルファー保険、ハンター保険、バイコロジー保険、トリム保険、テニス保険、キャンパー保険、ヨット・モーターボート総合保険、スキー・スケート総合保険、スポーツ・チーム総合保険、ホリデー・レジャー総合保険、なども登場します。
また傷害保険だけではなく、医療・介護関連の第三分野の保険も本格的に損害保険会社が取り扱うようになります。
企業保険の分野でも、高度経済成長期の前後から社会経済状況の変化に対応する形で、さまざまな保険が開発されました。
伝統的な海上保険・運送保険部門においては、船舶不稼働損失保険、コンテナ保険、期間建運送保険などが開発されました。
まったく新しい損害保険種目としては、機械保険・組立保険、建設工事保険・土木工事保険、原子力保険、労働災害関連の保険、ミンク・にわとりを対象にした動物保険、住宅ローン保証保険、身元信用保険、個人ローン信用保険、割賦販売代金保険、住宅資金貸付保険、生産物回収費用保険、企業費用・利益総合保険、ゴルフ場天候保険、スキー場天候保険、博覧会総合保険、コンピュータ総合保険、テナント総合保険、金融機関包括補償保険、人工衛星保険、ロボット総合保険、保証証券(ボン111ド)などが続々と登場しています。
これらのほかに、企業保険の分野では、とりわけ賠償責任に関連する保険が、消費者の権利意識が向上し、企業や専門的職業人の社会的責任の追及が強まる風潮の中で相次いで発売されました。
損害保険の対象になる危険の中には、その発生確率を大数の法則を応用して正確に把握することが困難な、しかもしばしば巨大な損害をもたらす事象も多く含まれています。
保険事業の基礎になる確率計算が正確でなければ、給付・反対給付均等の原則と収支相等の原則のもとに保険事業の安定を維持していくことも困難になります。
損害保険には、こうした状況に対処するための方法がいくつかあります。
もっとも古くから利用されている方法が共同保険です。
共同保険では、保険金額が巨額に達する場合に、複数の保険会社が危険を分担して保険を引き受け、各保険会社は、自らの分担引き受け部分についてのみ保険金支払いの責任を負います。
共同保険では、一つの巨大な危険を並列的に分割分散し、複数の相対的に少額の損害発生の可能性に置き換えることによって、保険引き受けの限界を広げることができます。
ジャンボ∴ジェット機やマンモス・タンカーなどについての保険は、通常、幹事会社(リーダー)を中心にした複数の損害保険会社が共同保険方式で引き受けます。
共同保険における保険契約者と保険会社の関係を簡単に図示すると、図3-1の通りです。
共同保険が、さらに発展した形態として、保険のための保険ともいえる再保険があります。
再保険は、保険会社が保険加入者から引き受けた保険契約に基づく保険金支払い責任の一部あるいは全部についての保険を他の保険会社に引き受けてもらう、保険事業に固有の、危険を転嫁・分割・分散・平均する方法です。
共同保険が、危険を並列的に分割分散することによって保険引き受けの限界を広げる方法であるのに対し、再保険は、危険を直列的に分割・分散することによって保険引き受けの限界を広げる方法ということになります。
再保険の前提になる最初の保険を元受保険または原保険といい、元受保険を引き受けた保険会社を元受保険者といいます。
再保険においては、元受保険者側が再保険に出すことを出再保険(出再)、他の保険会社が再保険を引き受けることを受再保険(受再)といいます。
保険会社から再保険を引き受けた保険会社が、この引き受けた再保険に関する再保険金支払い責任についての再保険を、さらに他の保険会社に出すことがあります。
これを再々保険といいます。
こうすることによって危険がいっそう細分化・平均化され、保険引き受けの可能性が広がっていきます。
これを簡単に図示すると、図3-2の通りです。
保険会社が、それぞれ引き受けた保険契約を一疋の規約に従って持ち寄り、共同計算し融合して、それを各保険会社の引き受け能力や引き受け実績に応じた所定の配分割合で再分配する、再保険プールという、巨大危険に対処するための方法もあります。
日本原子力保険プールは、その代表的な事例の一つです。
また再保険では、しばしば一国内での取引にとどまらず、国際的な取引が行われます。
なかでも無限責任を負う個人保険引受業者の集合体として三〇〇年を超える伝統を誇るロイズを中心にしたロンドン再保険市場は非常に有名ですが、近年は、急激な環境変化、とりわけリスクの巨大化への対応を迫られています。
共同保険、再保険、再保険プールは、いわば保険の技術を活用しての巨大危険への対処方法といってよいでしょうが、現代では保険技術の高度の発達と政府の保険政策が一体化する形で、さらにさまざまな高度の危険対処策が考案され、実施されています。
たとえば日本には、損害保険料率算出団体に関する法律(一九四八年施行)に基づいて、火災保険と傷害保険の公正・安当な保険料率を算出するとともに、関連事項の調査・研究を行うことを目的に、損害保険料率算定会が設立されていました。
また、自動車損害賠償責任保険(強制保険)と自動車保険(任意保険)に関しては、自動車保険料率算定会が設立されていました。
両算定会によって算出された保険料率に基づいて、損害保険各社間に合法的な価格カルテルとしての保険料率協定が成立し、これが、損害保険事業の経営の安全性、ひいては業界共通の利益の確保にも役立ってきました。
両団体は、規制緩和政策が推進される過程で、二〇〇二年に損害保険料率算出機構に統合されました。
これらの他にも、日本船舶保険連盟や日本機械保険連盟なども組織されていましたが、現行の保険業法の施行に伴う一連の保険料自由化の流れの中で、一九九七年に解散しました。
さらに進んだ危険処理策としては、民間損害保険会社が元受保険を引き受け、これに対する再保険を政府が提供する、という方法があります。
自動車損害賠償責任保険に対する自動車損害賠償責任再保険、地震保険に対する地震再保険などは、その代表的な事例です。
自動車損害賠償責任再保険は、損害保険会社の経営基盤が強化されてきているとして、二〇〇二年に廃止されました。
二〇〇九年六月現在、日本における損害保険事業の健全な発展を図ることを目的にして設立されている社団法人日本損害保険協会に加盟している損害保険会社は、二七社ありますが、すべて株式会社であるところが生命保険業界との著しい違いになっています。
生命保険比較サービスの優れた特長、いわば生命保険比較のメリットです。
自分が使い慣れた生命保険比較のサイトであれば問題ないが、生命保険比較キーワード検索でたどり着いたサイトとなると初めて訪問するサイトの場合がほとんどです。
生命保険比較の低価格戦略を目指すなら、国内での生命保険比較は引き続き苦戦が続く傾向となるでしょう。
保険見直しを利用する場合、通常の保険見直しに比べ実際に手を触れることもないので、不安を感じる要素も多いでしょう。
保険見直しの動きを分析しながら、その都度保険見直しの適切なタイトル説明文を作成していきましょう。
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保険比較での議論を経て、保険比較を良い方向へ導くとともに、世界最高水準を目指しましょう。
優れた保険比較についての文章と言っても、その価値判断は個人個人違うので、自分が目指す保険比較の文章に近い文章を書ける人に直接教えを請うことが一番効果的だと思います。
生命保険相談の文章を書くならば、相手を説得するように、納得させるように生命保険相談について書くことが必要でしょう。
生命保険相談の動きを見極めたうえで生命保険相談をすることが重要なのです。
生命保険相談で審査する意義は、生命保険相談にとって極めて低いものと考えられます。